Nhiều người hay có quan niệm dùng thẻ Credit Card là mang nợ, là mắc bẫy của ngân hàng và khó khống chế chi tiêu, nhưng thực ra có măc nợ hay chi tiêu vừa phứa hay không là do bản thân mình. Việc dùng thẻ credit card ở Mỹ có rất nhiều cái lợi, nhất là cho du học sinh mà mình luôn khuyến khích các em làm thẻ credit card càng sớm càng tốt.
Nội dung
Sự khác nhau lớn nhất của thẻ Debit và Credit
Thẻ debit chỉ được tiêu đến giới hạn số tiền mình có trong tài khoản ngân hàng, thẻ credit tiêu đến mức giới hạn của thẻ do ngân hàng để ra.
Thẻ credit có thể hủy giao dịch, lấy lại tiền trong vòng 30 ngày kể từ khi giao dịch, thẻ debit gần như không thể nào lấy lại tiền sau khi giao dịch.
Thẻ debit không mất phí hoặc mất rất ít phí khi rút tiền mặt trong khi thẻ credit mất phí rất cao khi rút tiền. Thẻ credit có thể dùng để build credit score, ảnh hưởng đến credit score, còn thẻ debit thì không.
Thẻ credit có cash back khi dùng, debit thì không.
Ngoài ra có mấy cái khác nhưng mà không quá quan trọng. Chính vì sự khác nhau này nên dùng thẻ credit có rất nhiều cái lợi.
Lý do bạn nên dùng Credit Card ở Mỹ
1. An toàn
Vì thẻ credit có thể lấy lại tiền sau 30 ngày giao dịch nên đây là hình thức chi tiếu an toàn nhất. Nếu bạn bị mất thẻ, bị scam, chỉ cần báo cho ngân hàng để họ hủy giao dịch và làm lại thẻ nếu cần. Vậy là xong, bạn không bị mất tiền gì hết. Trong khi đó nếu ai đó có thẻ debit, tuy không rút được tiền (do cần pin code) nhưng họ có thể dùng thẻ đó để thanh toán online và bạn không thể nào lấy lại tiền được.
2. Cash back
Đa phần tất cả các thẻ credit đều có cash back và miễn phí sử dụng. Trừ những thẻ cao cấp, cash back và benefits nhiều thì có phí thường niên ra, còn đâu các loại thẻ thông thường, cash back ít thì free. Cash back thì tùy loại thẻ nhưng thường từ 1-5% với từng hạng mục. Ví dụ như thẻ Discover có 5% cash back từng quý, quý này cash back 5% ở nhà hàng ăn uống, quý sau cash back 5% ở Amazon. Thẻ credit card của Amazon, Walmart, Sephora,… hay các store thường có cash back 5% và đa phần các giao dịch đều được cash back 1%. Tích tiểu thành đại. Nếu 1 tháng bạn chi tiêu tầm 500$ thì cũng có thể lấy lại từ 5 – 25$, tích tiểu thành đại, còn hơn không có gì.
3. Build credit score
Ở Mỹ Credit score rất là quan trọng, nó là thước đo sự uy tín và bền vững tài chính của mỗi cá nhân. Bạn sẽ cần credit score khi thuê nhà, mua nhà, mua xe hay muốn mua trả góp bất kì cái gì, nên build credit score càng sớm càng tốt.
Như cháu mình sang Mỹ học từ hồi cấp 3, ngay từ khi cháu sang mình đã làm thẻ credit card phụ cho cháu. Các chi tiêu của cháu đều dùng thẻ credit card phụ của mình, nên đến khi vào đại học, có số SSN do làm việc on campus, cháu đã có 720 điểm credit, sau 1 năm thì điểm lên 740. Đây là số điểm mà nhiều ng nhập cư ở Mỹ vài năm cũng không có. Trên 740 là mức điểm credit cao nhất để khi bạn mua nhà, mua xe được hưởng lãi suất thấp nhất. Khi thuê nhà dựa vào điểm credit card thì bên landlord cũng có thể cân nhắc số tiền cần deposit, và ưu tiên bạn hơn khi đi thuê. Nên nói chung điểm credit càng cao càng nhiều cái lợi. Còn cách build điểm credit thế nào thì chủ yếu là dựa vào thời gian sử dụng, hạn mức, % chi tiêu, trả đúng hạn của thẻ credit card hay các hợp đồng bill nhà cửa, xe cộ, utilities và services khác. Nhưng mà nó khá là dài dòng phức tạp nên mình không nói đến trong bài này.
Cách bắt đầu dùng thẻ credit card
Du học sinh khi mới sang chưa có credit score thì rất khó có thể apply credit card nhưng các bạn có thể bắt đầu bằng các việc sau:
Nếu sang Mỹ từ cấp 3, ở với người thân thì có thể nhờ người thân làm cho thẻ phụ credit card của người thân và chi tiêu từ thẻ này.
Khi vào đại học, việc đầu tiên là kiếm on-campus job, dù thực sự không cần đi làm, có thể chỉ cần kiếm 1 việc gì đó làm vài giờ/ tuần để lấy lí do xin SSN. Sau khi có số SSN thì có thể bắt đầu apply credit card hoặc add số SSN của mình vào thẻ phụ của người thân, như thế credit score sẽ bắt đầu được tính. Lưu ý là điểm credit score ban đầu của mình sẽ bị ảnh hưởng bới điểm credit score của người thân nếu mình bắt đầu build từ thẻ phụ. Ví dụ: điểm của mình tầm 750-800 thì cháu mình dùng thẻ phụ của mình cũng sẽ có điểm bắt đầu từ trên 700. Còn nếu bạn tự mở từ đầu thì thường điểm credit score sẽ bắt đầu từ tầm 600-650.
Khi có số SSN, bạn có thể hỏi ngân hàng nơi bạn có thẻ checking, hỏi họ xem có cách gì mở được thẻ credit card khi chưa có credit score hay không. Rất nhiều ngân hàng như BOA, US Bank có chương trình secured credit card. Tức là về căn bản là họ cho bạn 1 cái credit card mà giới hạn bằng đúng số tiền bạn có trong checking account. Bạn không bao giờ tiêu đươc quá số tiền trong checking account giống như debit, tuy nhiên nó lại đảm bảo an toàn và có thể build credit score giống như thẻ credit card bình thường. Ngoài ra có 1 số ngân hàng online cũng cho phép bạn mở thẻ credit card mà không có số SSN hay credit score.
Để hỗ trợ cho credit score tăng nhanh, bạn cũng nên chủ động đứng tên bill như điện nước, điện thoại, hợp đồng mạng, hợp đồng thuê nhà với số SSN của mình. Nếu trả bill đúng hạn thì điểm credit sẽ cao và dễ apply được nhiều thẻ credit card hơn. Trong 2 năm học master, mình cũng apply tầm 10 cái thẻ credit card của các stores để hưởng cash back từ mọi chi tiêu của mình. Tuy nhiên apply quá nhiều thẻ credit cards cũng làm giảm credit score. Nên bạn cũng cần cân nhắc để xem thẻ nào thực sự cần thì apply chứ cũng không nên apply.
Kết luận: Dùng thẻ credit card chỉ có lợi chứ không có hại, miễn là bạn giữ đúng 2 nguyên tắc: (1) Luôn trẻ tất cả các khoản chi tiêu trước hạn, như vậy sẽ tránh được phí dùng thẻ và tiền lãi. (2) chỉ tiêu trong khoản tiền mà mình có khả năng chi trả, hạn mức credit của bạn có thể lên 100K nhưng mà không có nghĩa bạn chi tiêu đến 100K. Mình thường chi tiêu dưới 1% hạn mức, chi tiêu dựa vào mức chi tiêu bạn đề ra và khả năng chi tiêu của mình, chứ ko quan tâm đến hạn mức credit họ cho. Nhưng lâu lâu bạn nên gọi cho ngân hàng yêu cầu tăng hạn mức chi tiêu để tăng điểm credit score nhé.
